原创 新能源车险保费冲 2000 亿背后：车主喊贵，险企喊亏，这盘棋咋下？
新能源车卖得火，车险也跟着 “起飞” 了！
金融监管总局最新数据显示，今年 9 月新能源汽车渗透率已经干到 58%—— 也就是说，每卖 100 辆车，近 60 辆是新能源。更猛的是，新能源车险保费今年预计突破 2000 亿元，增速超过 30%，妥妥的千亿赛道！
但这 “红火” 背后，其实藏着不少门道。
一、新能源车主：保费咋比油车贵这么多？
有个很直观的对比：2024 年燃油车车险保费 9137 亿，是新能源的 4.5 倍。但当年燃油车保有量 3.45 亿辆，是新能源（2472 万辆）的 14 倍。算下来，新能源车的车险保费平均是燃油车的 3 倍多！
为啥这么贵？
说白了就是 “风险高，成本高”。新能源车的电池、电机这些核心部件维修起来特别贵，而且很多配件只有车企自己有，供应链封闭，定损理赔难度大。再加上新能源车尤其是纯电车的出险率也不低，尤其是营运车辆和新车，保险公司赔钱赔得肉疼。
二、险企：我们其实在 “贴钱” 卖保险
中国精算师协会的数据很扎心：2024 年新能源车险整体还是亏损的，车均风险成本是燃油车的 2.2 倍，但平均保费仅为燃油车的 1.7 倍 —— 根本覆盖不了成本。
为啥会这样？
- 出险率高：新能源车尤其是营运车（网约车、出租车）和新车，出险概率比燃油车高不少。
- 维修成本高：电池、电机维修技术门槛高，配件还贵，比如换个电池可能要几万甚至十几万。
- 定价没底气：很多新品牌、新车型没有历史承保数据，险企没法精准定价，只能 “摸着石头过河”。
不过也不是所有险企都亏，人保、平安这些头部玩家已经开始盈利了。人保财险新能源车险市场份额 34.2%，甚至超过了燃油车业务；平安产险上半年也实现了新能源车险承保盈利。
三、监管和车企：联手破局
面对这 “车主喊贵，险企喊亏” 的局面，各方都在想办法。
金融监管总局正在推动保险车型综合分级制度，简单说就是给不同车型的风险 “打分”，风险低的保费便宜，风险高的保费贵，让定价更合理。同时还引导保险业和汽车业签合作备忘录，从源头降低车辆全生命周期的风险和成本。
车企这边也在行动，比如和险企合作优化维修体系、共享数据，甚至推出 “官方合作险”，既能保障车主权益，也能帮险企控制成本。
还有个关键变化：新能源车险的自主定价系数会逐步放开，最终和燃油车一样。这意味着险企可以根据车辆实际风险灵活定价，比如你的驾驶习惯好、车辆安全配置高，保费可能就便宜，反之则贵。
四、未来：新能源车险会更 “香” 吗？
中短期来看，随着新能源车车龄增加、新车占比下降，再加上营运车市场逐渐饱和，出险率会慢慢降下来，车险费率也会趋于平稳甚至小幅下降。
长期来看，智能化、绿色化趋势下，车险的玩法会大变样。比如智能驾驶普及后，保险可能不仅保 “人开车”，还要保 “车自己开” 带来的风险，车企、软件商、硬件商的责任也要纳入保障范围。车险定价可能会结合你的行车数据，变成 “千人千价”。
所以，新能源车险这盘棋，现在还在 “布局阶段”。对车主来说，未来保费会更合理；对险企来说，盈利空间会逐步打开；对车企来说，也能倒逼产品更安全、更可靠。
总之，新能源车险的 “千亿赛道” 才刚起步，后面的故事还长着呢。