3分钟申贷 0抵押0担保0人工干预 一键式提款 “301”模式给小微企业贷来及时雨
湖北日报全媒记者 胡祎 通讯员 袁征
缓解小微企业融资难、融资贵，湖北近年来想了很多办法，推出很多举措。其中，“301”模式贷款已经取得实际成效，逐步走向成熟。
“301”模式贷款是指金融机构通过与征信、税务、市场监管等数据对接，为小微企业提供“3分钟申贷、0抵押0担保0人工干预、一键式提款”的纯信用贷款服务。无论是贷款利率，还是审批时间，“301”贷款产品均要普遍优于一般的贷款产品。
人民银行湖北省分行提供的数据显示，2024年，全省金融机构累计发放“301”模式贷款467万笔、金额5414亿元，加权平均利率4.18%；2025年第一季度累计发放144万笔，金额1791亿元，同比多发放103亿元，加权平均利率3.75%。
人民银行湖北省分行认为，“301”贷款模式已成为湖北省数字金融领域的特色创新成果。
滑动指尖就可贷款100万元
湖北华翔船舶附件有限公司是一家集船舶设计、制造、维修于一体的高新技术企业，产品远销海外。
企业负责人王天兵说：“船舶零部件行业投资周期长、资金回笼慢，传统贷款审批流程复杂，从申请到放款往往需要几个月，还要提供大量抵押物，这让我们望而却步。”
2025年4月，湖北银行客户经理华梦子在走访中了解到企业的困难，现场向其推介了该行的“301”线上贷款模式。王天兵登录手机APP，录入企业信息后几分钟，申请就获审批通过，100万元纯信用贷款秒到账，解决了企业技术升级的资金缺口。
湖北银行普惠部工作人员介绍，这笔贷款同时也属于科技型企业知识价值信用贷款。湖北银行在线上就能看到企业纳税等数据以及企业的征信情况，判定为信用良好后，贷款随即发放。
据了解，“让数据多跑路，让群众少跑腿”的背后是数据共享。近年来，人民银行湖北省分行加强与税务、电力等部门的信息协同共享，支持金融机构依法批量获取使用，缓解银企信息不对称。另一方面，开发“楚天贷款码”，打通线上银企对接平台，推动在银行服务窗口、办事大厅、产业园区等场景布设扫码入口，平台累计受理办结企业线上融资申请39.6万笔、办结融资3429亿元。
21家银行联动“301”模式
为更好地契合和推广“301”模式，各金融机构持续加大产品创新力度。湖北省农信联社（简称“省联社”）打造福满家产品体系，在整村建档评级授信基础上，信用农户和农业经营主体通过“福e贷”自助提款、还款，成为乡村振兴领域“301”模式样板。
建行湖北省分行创新推出信用快贷、“个体工商户快贷”“善营、善新、善科”等“301”模式产品，满足不同类型小微企业融资需求，其中信用快贷下的“云税贷”产品可按小微企业纳税额放大一定倍数确定融资额度。
工行湖北省分行强化数字普惠业务融合，与银联数据直连推出“银联商户贷”，与国家电网平台对接推出“电e贷”，该行依据商户经营性流水、工业用电情况等，有效为企业授信，满足企业资金需求与银行信贷防风险机制。
发挥财政金融联动作用，人民银行湖北省分行会同湖北省财政厅报请省政府出台“301”首贷贴息政策，2024年，各市县审核通过的贴息贷款金额28.61亿元，覆盖3817户“301”首贷户。
在多方合力作用下，2025年第一季度，全省有21家商业银行持续使用“301”模式发放贷款。其中，省联社和建行、农行、工行湖北省分行“301”模式贷款发放量均超过200亿元，武汉、宜昌、襄阳、恩施、黄冈、荆州等地“301”贷款发放量超过100亿元。
在“301”模式贷款的驱动下，越来越多的小微企业获得了成长，其中还有一部分发展成了中型企业甚至大企业。以湖北久祥电子科技股份有限公司为例，在企业初创、成长、成熟三个阶段，邮储银行湖北省分行多次给予企业“301”模式贷款。至2024年，该公司已成长为国家级专精特新“小巨人”企业，年产值过亿元，正在向2亿元迈进。
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