“大概三个月最多半年，到手300万，我们帮你还前三年，之后协助你申请破产，最坏是当老赖，这样风险比较小。”面对伪装成失业大专生的记者，一名贷款中介如是说。

在不少社交平台的隐秘角落，“一辈子限制高消费换取百万”“快速致富”这样的广告语像鱼饵一样，等待着急需用钱的鱼儿上钩。

近日，大象新闻记者探访“职业背债人”及贷款中介，一条通过系统化包装骗取贷款的灰色产业链逐渐浮出水面……

没拿到钱，却背上百万“房贷”

“他就是一步一步把你拉下去。”46岁的河南汝阳人郭华，原本在老家矿上打工，失业后在家照顾两名读小学的孩子，以及患有阿尔茨海默病的母亲。

2022年7月，他结识了中介人员崔某乐，对方向他介绍了很多“成功案例”，表示征信报告十分“干净”的郭华，能“贷出百十万”。

他心动了，随即将自己的手机、身份证、户口本、银行卡交给中介，被包装成了一家建筑劳务公司员工。

郭华全程未亲自操作贷款申请，由中介张某言等人冒充他及其妻子接听金融机构回访电话，最终以自己的名义在线购买了一辆黑色SUV轿车，车贷金额16万余元。提车后，车辆即被中介开走，郭华再未见过。“中介田某华说车辆贷款由他来还，不用我操心。但他们还了一部分贷款后都不再还了。我本来是想通过他们办点贷款，没想到贷款没办成，反而让我背负了车贷，车也没有见到。”

在车贷风波还未平息时，郭华再度被中介蛊惑，又申请了房贷。

2023年1月底，郭华配合中介将郑州一套169平方米的二手房过户至自己名下，申请了136万元房贷。然而这笔款项再次被中介拿走。

郭华偶尔会到贷款买到房子的小区看一眼

随后，中介还试图以他的名义进一步申请“房屋装修贷”，但未成功，又将他包装成企业法人申请企业贷，也未成功。榨干他的信用价值后，郭华被中介“抛弃”，承诺的百万现金始终未兑现，中介办公点也人去楼空。

此前，其他受害者已先报警，警方在调查中联系到了郭华，请他配合案件侦办。最终，崔某乐、田某华等7名中介获刑。

几个月前，发放“房贷”的银行起诉了郭华，线上开庭的结果是败诉。回想起判决书的内容，他记得贷款买的那套房子要被法拍，“但是银行至今也未联系我走法拍程序，我也不知道房子还在不在。”

直到现在，郭华“背债”的购房贷款还有132万多元未还。每隔一段时间，他就能收到银行发来的逾期提示和已产生不良记录的提示短信。这个梦想一夜致富的“背债人”，如今却被百万债务压得喘不过气。

郭华收到银行发来贷款逾期的提醒短信

百万诱饵，中介线上“挖掘”背债人

近日，记者以“客户”身份，在社交平台上与多位中介进行沟通。“不黑没有当逾”“你是不是白户”这几乎是所有中介的首轮发问。中介将客户的信用等级分为白户、花户和黑户，根据征信“干净”及贷款情况，白户和花户还能进一步划分为纯白、小白、小花、大花。

在“职业背债”中，除了信用等级，年龄和学历也是“赚钱”敲门砖。中介木子(化名)表示，年龄最高50岁左右，根据实际情况而定，学历越高到手金额也越高：第一学历为中专的“职业背债人”可赚250万，大专300万左右，研究生则是600万。

进一步询问需要哪些资料时，木子发来了一张清单：身份证正反面、10日内的个人征信、10日内的大数据、离婚证(如离异)、户口本全页以及一段表示“自愿配合贷款”的说话、写字视频。

贷款中介发给背债人的资料清单

木子还提醒：“拍的视频要有气质，看着越有钱越好，成功率越高。”若条件符合，中介公司会包揽路费与食宿，安排“背债人”前往邯郸的指定地点进行约半个月的“包装”，期间为其量身定制“剧本”，甚至有可能伪装成企业老板，以公司名义申请贷款。

另一位中介白米(化名)则声称，将会通过转让资产的方式，将记者包装成“有钱人”，然后申请房贷或企业贷，承诺可获利500万以上，代价是成为“黑户”。

为了打消“职业背债人”的顾忌，木子向自称“大专”学历的记者承诺，可以在2至6个月内拿到300万，并表示前三年会代为还款，之后协助申请破产，“运作得好或许不会变成‘老赖’”。

木子还透露，如果未来还想继续赚钱，等“熟悉了之后”，可以给记者介绍费或者直接当中介，“中介成交一单能拿10万至20万”。

信用破产加刑责，成背债人的注定结局

那么，“包装”出来的资料难道不会被银行识破，会不会被抓？面对记者的提问，木子声称所推荐的都是“稳妥方法”，风险大的方法他也不敢弄，“保证不会坐牢，否则我也会连带担责”。

木子还给记者发了一颗“定心丸”，暗示银行内部有合作伙伴。他表示贷款到位后，到记者手中是300万，他作为中介拿几万块钱，剩下一半银行拿走——“不然银行的钱，哪是那么容易随便来个人‘包装’一下就借走的？”

记者与中介的聊天截图

记者又以“花户”身份咨询了另一位中介胡南(化名)，他同样否认有坐牢风险，但坦言“不过每天会被电话催债”。胡南还直接说“你不会接受”，问及缘由，他解释，“职业背债人”只能拿到贷款金额的30%-40%，“你如果不是走投无路了，没必要做。”

“职业背债人”签下一纸协议，用自己的身份和未来，为他人扛起巨额债务，换取一笔看似丰厚的“快钱”。这些“操作”，难道真如中介所说的那般“安全稳妥”吗？

记者在中国裁判文书网以“贷款诈骗罪”为关键词检索，得到了14546篇相关文书。经过梳理多份判决书，看到“职业背债人”几乎注定走向相同的结局。

安徽55岁的孙某某，小学文化，无业，曾有赌博罪前科。2019年，经朋友介绍，他明知自己无还款能力，仍前往深圳，被包装成“深圳市和泰年酒店有限公司”的员工，并通过使用虚假的工作单位、缴纳公积金等证明材料，完美了自己的“剧本人设”，最终从银行骗贷21万余元。扣除中介“服务费”，他实际到手9万余元，用于偿还个人债务和消费。最终孙某某因犯贷款诈骗罪被判有期徒刑十一个月，缓刑一年五个月，退缴违法所得外，并处罚金二万元。

勿信“包装贷款”，避免成为犯罪帮凶

就职业背债人面临的法律风险，北京汇祥律师事务所律师武卓越表示，若使用虚假经营资料、个人学历等材料，配合他人骗取银行贷款，且并无真实贷款目的，则涉嫌骗取贷款罪或贷款诈骗罪。

武卓越指出，无论涉及何种罪名，只要参与虚构事实、向银行或其他金融机构申请贷款，都会存在涉嫌上述犯罪的法律风险。因此，若有人意图借用个人身份信息办理贷款，务必警惕相关风险，避免成为共犯。

“刑事处罚、民事追偿和信用破产，几乎是每一位职业背债人最终必然面对的‘三重门’。”武卓表示：“他们梦想中的“快钱”，实则是卖身契，预售了自己的自由、未来的收入和作为一个社会人的基本信用”。

值得一提的是，多起案例中，中介基本被另案处理，同样难逃法律制裁。

2022年12月，非法贷款中介翟某某等人，在明知借款人不符合银行贷款条件的情况下，通过为其编造虚假的工作单位、住址、伪造社保金缴纳记录的方式，先后骗取两家银行个人信用贷款共50万元。贷款到账后，翟某某等人从中抽取贷款金额60%左右的佣金。

此外，翟某某等人还采用上述手段，将不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司、建筑公司等单位职员，以此骗取某银行 “个人消费贷款”共计1110万元。2024年9月，法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名贷款中介有期徒刑十二年至三年九个月不等，并处罚金三十万元至六万元不等。

本案承办检察官提醒，金融秩序关乎经济安全，社会公众切勿轻信“包装贷款”等非法中介宣传，避免成为犯罪帮凶；金融机构要严格贷前审查，加强员工培训，防范“职业背债人”等风险。