近日，央行向各商业银行发出《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，要求商业银行上报线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率等数据。与此同时，很多人常用的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的借贷数据也展开了严查。随着征信体系的进一步加持，贷款炒房画上句号指日可待。

消费贷、网贷炒房知多少

消费贷，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。而相比于直接向银行申请贷款，网贷更具有一定程度的“隐蔽性”，因为线上填写的用户信息其真实性较难核实，因此相对而言申请门槛较低。炒房作为一种定向投资的途径，其投机成分较高，且收益颇丰、回转周期弹性也较大，因为受到大部分人的青睐。

不管是何种贷款方式，其中都会触及一个“灰色地带”，那就是当把借贷费用转入另一张银行卡时，贷款的流向较难追溯，因而贷款金额是否违规流向股市或者楼市实则是不明晰的，因而用来炒房的成分也大大增加。

而作为花呗、借呗这样额度比较小的网贷形式，大家一定会觉得用于大额投资的可能性相对较小。但是，在实际生活中，像花呗、借呗其实最高的申请额度也能达到30万，所以就会出现家庭成员全部动用借呗、花呗，短时间内凑齐几十万，然后将借款全部流入楼市用于炒房，这从长久来看就会引发一系列的连锁效应，比如房子断供下出现的“居无所、所无人”现象。

6个维度来看你的授信额度

不管是线上还是线下的贷款申请，其额度与贷款人自身资质的审查是分不开的。下面小编将从6个维度解读借贷的授信额度

年收入

当申请人现有信用卡的额度总和与年收入差距较大时，就会被视为高风险客户，这就被判定为总授信过高。

负债率当负债率高于70%时，银行就会自动认定你的额度已经足够，最高就会负担不起了。

持卡数当申请人持有多家银行的信用卡时，申请被拒的概率就会提高。

额度利用率当信用卡近几个月的平均额度都超过70%时，申请的概率也会下降。

小额贷款记录小额借贷被银行列为红灯区，一个小额贷款都需要借的人，银行不会认为你有偿还能力，自然对你今后大额度的借贷产生影响。

办卡时机当你的名下有大额贷款，且你就在还款日前几天办卡，那么你被拒的可能性也会大大增加。

而以上的六个维度的资质审查会直接影响到作为申请人贷款的额度，所以在贷款申请时就会出现一定程度上的分化，而大部分人的申请额度都在30万左右，只有少数一部人才会得到200万以上的大额申请，而这部分人一般都属于社会地位较高、经济实力较雄厚的人，比如上市公司的高管、董事等。相对而言，如果没有十分严重的信誉问题，银行都会把这笔钱借给申请人。

对于投机炒房如何监管

2017年北京、深圳等热点城市率先吹响了打击资金违规流入房地产市场的号角。以深圳为例，消费贷款的最长年限从之前的30年缩短为5年。凡是流向楼市的资金都将受到监管，不止是消费贷款严查，甚至连大额度的信用卡套现都在严查范围之内。

进展

在央行发布的通知中提及，除开个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外，其他种类的个人消费贷款最长贷款年限均不得超过5年；同时，加强个人消费贷款发放审批的监控，确保贷款用途和个人信息的真实性。特别是“房抵贷”，也就是已进行抵押贷款的房产不能作为消费贷的抵押资产。

种种迹象表明，全流程、全要素的征信体系在逐步完善，申请人将贷款流入房产市场的可能性空间将会缩减，而“房住不炒”的愿景也会慢慢回归房产市场。