党的二十届三中全会提出“深化风险管理体制机制改革，筑牢金融安全防线”。随着《推动数字金融高质量发展行动方案》等纲领性政策发布，风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变，是未来金融机构风控体系建设的必然要求。工商银行作为国有大型金融机构，始终坚决落实党中央决策部署，主动求变、积极应变，锚定智能化风控改革转型新方向，建立并持续完善企业级智能风控体系，优化风控机制流程，创新风控工具手段，为高质量发展筑牢安全堤坝，为金融稳定贡献大行力量。

中国工商银行执行董事、副行长兼首席风险官 王景武

因势而谋，深刻认识风控智能化转型的重要意义

1. 风控智能化转型是维护金融安全的内在要求

习近平总书记深刻指出，金融安全是国家安全的重要组成部分。金融与风险始终相伴，金融机构必须将风险管理放到更加重要的位置，紧紧围绕“防风险、强监管、促发展”金融工作主线，持续完善与维护金融安全目标更加一致的智能化风险管理体系，提升风险感知、研判和应对能力，坚守不发生系统性风险的底线，为维护国家安全营造良好的金融环境。

2. 风控智能化转型是服务中国式现代化的必然选择

当前，我国正在加速推进中国式现代化建设。产业升级、技术变革、要素创新，随之带来风险发生机理和传导路径更加复杂、更加隐蔽。金融是“国之大者”，关系中国式现代化建设全局。面对发展转型带来的新挑战，要将加快数字化转型作为金融服务中国式现代化的关键着力点，通过创新风控全流程方法模式，打造与科技创新和经济转型相适应的数字化、智能化风控体系，主动打好“防化治”组合拳，筑牢风险屏障。

3. 风控智能化转型是商业银行高质量发展的基础保障

随着百年未有之大变局加速演进，贸易逆全球化、地缘政治趋紧导致全球经济金融环境更趋复杂多变。叠加我国进入战略机遇和风险挑战并存的结构转型期，重点领域风险尚未出清、净息差收窄等因素，导致金融机构风险管控持续承压。要更好统筹发展与安全，推进风控体制机制、方法模式与技术手段的创新变革，进一步激发全面风险管理体系的活力、潜力与控制力，以高水平安全保障和促进高质量发展。

应势而动，准确把握智能风控发展方向

1. 坚持问题导向，破解传统风控模式不足

一是从“被动应对”向“主动出击”转变。中央金融工作会议提出，要对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。这就要求金融机构在风控机制建设上不能仅局限于对已出险损失的控制或应对，要更加强化前瞻思维，以“主动”为前提，以“预防”为重点，着力提升风险监测预警能力，前移风险管理介入的时间节点，使风险应对始终走在市场曲线的前面，以跨越时空的预判，实现穿越周期的稳健。

二是从“经验驱动”向“模型驱动”转变。在数字化风控初期，利用“专家经验”建模，凭借其量化程度高、计算量小的特点，提高了风险识别的整体水平，但也暴露出风险识别相对固定、迭代优化效率不足等局限性。在向智能化风控的发展过程中，要进一步推动专家经验与数据建模相结合的架构升级，通过对风险要素的全量识别、风险发生可能性的实时测算，实现风险控制从认知层到技术层的大幅跃升。

三是从“烟囱式”向“平台式”转变。基于长期以来的组织架构，大型商业银行的业务、系统通常由各专业部门分别负责，虽然积累了大量数据和数字化工具，但兼容性、整合性不足，导致难以做到完全流通或全行共享，数据孤岛甚至可能演化成部门间的风控孤岛。要抓住智能化风控转型这一难得机遇，打造一批共建共享的通用风控工具，以更加扁平化、敏捷化的风险管理中枢平台，实现各类风险联防联控，通过组件化模块化的“高复用”促进市场的“快响应”，提升风险管理的价值创造水平。

2. 坚持系统思维，整体性布局和推进智能风控转型

一是风控平台企业级定位。面对金融风险日益多元化、复杂化的客观事实，金融机构要打破单个风险、单一层级的管理壁垒，将一体化、全口径风险管控贯穿始终。同样，系统化思维和企业级意识对智能风控平台建设至关重要，要从企业级视角看待、分析和解决问题，从企业级视角规划、建设和迭代功能，从企业级视角明确风控标准、规则和路径，从企业级视角对集团风险管理手段、工具、流程进行统筹管理和统一应用，才能让智能化转型上下协同、事半功倍。

二是风控机制全方位变革。智能化转型不应仅仅体现在单个系统、单个产品或部分流程、部分环节，要成为风险管理文化的有机组成部分，在各条线、各层级充分传导和贯彻。要将金融科技与风险管理深度融合，推进产品、客户、模型、渠道和风控策略的智能匹配，推进数字化技术嵌入业务全流程和客户全链条，探索“产业+金融”生态下的智能风控新模式，形成风控理念、模式、方法、流程的全方位升级，取得风控准确性、时效性、全面性的根本性提升。

三是风控转型一体化推动。智能化风控转型的本质是对风险管理机制与流程的重塑。在推动过程中，要充分发挥业务部门在客户需求、应用场景、业务流程方面的引领作用，推进风控策略与措施融入营销方案、产品设计与客户识别的业务前端。要汇聚“业务牵引、科技驱动”的风控合力，避免片面以科技部门为主导，或是重技术而轻业务，否则将可能产生一些效果仅停留在汇报和展示层面、无法深入应用和发挥实效的数字化“成果”。

3. 坚持守正创新，强化数据和技术双轮驱动

一是发挥数据要素潜能。数据是智能化风控的“血液”。金融活动的各类数据，既可以为企业管理和经营决策提供支持，也可直接或间接产生经济价值，数据的“非货币化资产”形态已获普遍认可。但现实中数据质量不高、分类标签不清晰、非结构化数据应用不足等问题，制约了数据要素价值的充分发挥，导致智能风控基础不牢。要做实、做强、做活数据要素，建立与数据内容、规模相匹配的数据管理架构，扎实开展数据治理、价值挖掘、共享共用，充分释放数据资产生命力。

二是深化前沿技术应用。技术是智能化风控的“骨骼”。近年来大数据、人工智能的快速发展，特别是今年DeepSeek火爆全球，引发了金融业对先进技术应用场景的广泛探索。例如，机器学习技术通过算法深层挖掘数据规律，实时测算风险发生可能性，能够有效提升风险预警的前瞻性和准确性。隐私计算技术支持不同机构开展联合建模，在保护数据隐私的前提下，让数据要素的共享流通成为可能。

乘势而上，工商银行企业级智能风控体系创新实践

在中央“四早”精神指引下，工商银行持续发挥大型银行带动作用和示范效应，主动融入数字化发展大局，不断拓宽和深化“主动防、智能控、全面管”风险管理路径，建成同业领先的智能化风控服务“中央厨房”，形成企业级、标准化的风险视图、预警、计量、决策等风控支持能力，实现“一点出险、全域知晓、全线防控”，为防范化解金融风险构筑起有力的安全防线。

1. 建立横向到边、纵向到底的风险全景视图

一是夯实数据底座。全面推进数字工行（D-ICBC）建设，深化业务、科技、数据的“煲汤式”融合。搭建风险数据中台，通过系统延伸、数据入湖等方式实现数据穿透，汇聚全集团业务、客户、风险等近6万张表格，引入征信、工商、税务、押品等外部数据，形成完整、立体、动态的数据库，实现风险指标的自动化采集和加总，为一体化集团风险挖掘、分析、处理奠定坚实的大数据基础。

二是打造一体机制。聚焦境内境外、表内表外、商行投行、线上线下、总行和下属机构“五个一本账”管理，坚持“管住人、管住钱、管好防线、管好底线”四管齐下，压实六方责任，协同三道防线，一体化推进包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内的“9+X”全面风险管控，强化风险穿透监测、全景扫描、集中控制。

三是建立以客户为中心的风险视图。打通行内外数据，实现客户基本信息、投融资业务信息、关联关系、财务信息、风险信息、舆情信息的统一展现和智能挖掘。创新建立客户体检报告，深入推演分析客户风险抵御、偿付能力等变化，实现一个“病例”、一个编号、一套报告，及时发现问题、诊断病灶。

2. 升级智能化感知的风险监测预警机制

一是创新跨市场跨风险传染预警。归集国内外主流市场行情数据，厘清产业链、交易链等风险传导路径，构建宏观、中观、微观风险因子，建立和完善预警指标库，实现商品、债券、外汇等不同市场，以及信用、市场等不同风险类别之间交叉传导的自动化监测预警，前瞻减退高风险业务。

二是健全风险预警管理。通过企业级平台提供组件化、可共享的风险预警服务，支持预警规则的统一部署和灵活配置，推进各类风险监测、排查与预警集中管理。完善预警指令整合、分发、反馈、评估等全流程管理，建立统一预警视图，减少信息传递环节，解决多头预警问题。

三是提升重点业务领域风控质效。创新实施授信审批新规，打造评审人数字助手，为评审分析与决策提供数智支持，严把“入口关”。构建“三道口、七彩池”（注）智能信贷风控体系，综合运用卫星遥感等技术，提高信贷业务远程尽调、贷后监测、风险预警等服务能力。整合路透、彭博等交易员信息交流数据，利用机器学习算法，打破人工交易核查瓶颈，防范金融市场业务操作风险和道德风险能力显著增强。

3. 提升风险自动化决策能力

一是强化底线风险硬约束。通过企业级智能风控平台对接全行各类对客渠道、业务场景，对法律法规、监管要求、集团风险偏好等底线风险进行统一识别和控制，防范风险“此退彼进”。重点对个金、个贷、普惠、信用卡等领域，以及客户营销、资金交易、渠道触点等场景进行细分研究，建立千余条风险刚控规则，并一键部署至业务流程，健全具有硬约束的底线风险刚控机制。

二是支持专业风险灵活控。打造高风险标签一站式调用功能，赋能各条线根据辖内业务的风险防控需要，灵活部署差异化风控规则，提升风险管理的智能决策水平。以反欺诈为例，结合业务特点和风险特征，部署设备改机、换脸等规则，实现对欺诈风险的“毫秒级”识别，拦截近百万笔高风险业务。

4. 提高风险精准化计量水平

一是完善全周期模型管理。创新研发风险计量模型“准生证”功能，建立模型登记、分拣、验证、评审、签批、准生、监控、退役等全生命周期统一管理，加强合格性硬控。建立风险模型库，支持模型脚本交互式部署和自动化监控，加强模型运行有效性监测和迭代优化。

二是以精准评级支持业务发展。搭建“客户+场景”线上评级体系，评级模型充分考虑小企业客户和抵押、增信等产品的风险特征，满足普惠金融线上化、场景化转型需要。突出技术、人才、市场等因素评估，优化资本密集型评级模型，加强对战略性新兴产业和先进制造业的支持力度。

5. 输出风控能力，为维护金融稳定贡献“工行智慧”

近年来，金融监管部门鼓励科技领先的银行保险机构向金融同业输出金融科技产品与服务，推动大型银行向中小银行输出风控技术和工具。工商银行立足自身所长、行业所需，形成了包括“融安e防”“融安e盾”“融安e控”“融安e信”在内的“融安e”系列风控输出产品，覆盖信用、市场、合规等风险类别，以及技术咨询、计量服务、信息管理等风控领域，累计服务机构700余家次，赋能行业共筑金融安全防线。

防控风险是金融工作的永恒主题。工商银行将深入践行领军银行使命担当，以更前瞻的风险管理理念、更先进的风险管理工具、更创新的风险管理模式，持续推进全链条防控、全流程管理、全方位监督的智能化风控转型，为高质量发展提供更加稳健有力的金融支持。

注：“三道口”指入口端、闸口端、出口端，分别对应资产选择、资产管理、资产处置。“七彩池”指贷款客户在经历了“三道口”之后，按照不同的风险程度划入颜色由浅到深的七色区进行动态管理。

（此文刊发于《金融电子化》2025年4月上半月刊）