新能源车险理赔争议：外部电网故障责任归属何解？
近期，两起新能源汽车在充电过程中发生的火灾事故引起了广泛关注。这两起事故均发生在春节期间，车主将新能源汽车开回农村老家后，在使用便携式充电设备时，因操作不当导致车辆起火，不仅车辆被完全烧毁，还波及到周围房屋，造成了重大的经济损失。
据调查，第一起事故中，车主使用了一个转换头，将10A的家用插座转换为16A，以适配车辆的便携式充电设备。然而，由于转换头的供电线路规格不符合要求，仅为1.5平方毫米，远低于所需的2.5平方毫米，最终导致过热引发火灾。第二起事故中，火灾原因被认定为墙上插座至车辆充电插口之间的故障，可能是插座松动或便携式充电设备本身存在问题。
插头转换样例（模拟示意图）
在理赔过程中，保险公司、车主和车辆制造商对于事故责任产生了争议。特别是关于充电设备故障或使用不当导致的车辆损毁是否构成保险责任的问题，各方各执一词。保险公司认为，根据《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》的相关规定，充电期间因外部电网故障导致的损失属于免责范围。然而，对于“外部电网”的具体定义，条款中并未给出明确解释，导致在实际操作中争议频发。
车主们则普遍认为，从充电站到充电枪的全部供电链路都应被视为“电网”的一部分，因此充电设备故障导致的损失应由保险公司承担。然而，保险公司则主张，电网故障应特指供电企业管理的公共输配电网，不包括充电桩等用户侧设备。
便携式充电器样例（模拟示意图）
随着新能源汽车的普及和新能源车辆下乡政策的推动，越来越多的车辆将在没有公共充电桩或家用充电桩的场景中使用。尤其是在农村地区，由于新能源汽车功率大、充电要求高，可能引发的安全隐患不容忽视。如何界定各方责任，确保车主的权益得到有效保障，成为亟待解决的问题。
为了解决这一问题，业内人士建议对《新能源汽车商业保险示范条款》进行修订，明确关键术语的法律定义。例如，在条款中增加对“外部电网”的明确界定，指出其应指供电企业拥有或管理的输配电网络，以用户电能计量表为产权分界点，不包括充电桩等用户侧设备。同时，建议在投保单中增设“重要概念提示”，通过图示等方式展示电网、充电设施、车辆的责任区域，帮助车主更好地理解保险条款。
摘自车主使用手册示意图
还应重构附加险保障框架，新增“充电设备责任险”，覆盖因充电桩/充电器故障导致的车辆损失。同时，扩展自用充电桩险的承保范围，将因桩体故障引发的被保险车辆损失纳入保障范围。这些措施将有助于构建更加完善的新能源汽车保险体系，为车主提供更加全面的保障。
车主使用手册示意图
为了进一步明确各方责任，建议行业主管部门或保险协会推动保险公司与充电运营商、电网企业共建数据平台，实时共享充电电压、电流等参数。利用区块链技术固定数据信息，在产生纠纷时能够最大限度地明晰各方责任。同时，相关组织和行业协会可以推进制定相关行业标准，如《新能源汽车充电事故技术鉴定规范》等，明确事故勘验及归责流程。
电力行业标准与生活认知差异示意图
通过这些措施的实施，将有助于构建责任明晰的新能源保险生态，推动新能源汽车产业的可持续发展。同时，也将为车主提供更加安心、便捷的充电体验，确保其在享受新能源汽车带来的便利时，能够得到有效的风险保障。
来源：http://www.drd.com.cn/jushu/202506/72567.html