汽车消费金融市场刮起整顿风暴。

日前，河南农商银行、工商银行河南省分行、中国银行河南省分行等多家银行发布关于规范汽车消费金融业务的声明，直指“高息高返”模式下高额佣金、诱导消费等行业乱象，从利率管控、佣金规范等方面划定业务红线。

值得注意的是，在金融机构主动规范业务的同时，监管层与行业协会正形成治理合力。今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局率先发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改；5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地陆续发布关于汽车消费金融业务的自律公约，从行业层面搭建规范框架，推动汽车消费金融市场告别无序竞争，迈向合规发展。

河南多家银行集体发声规范汽车金融

此前已印发通知整顿行业乱象

6月16日，河南农商银行发布声明称，将坚持合规经营，维护市场公平竞争环境，切实保护消费者合法权益，依法合规开展汽车消费金融业务。

声明提到，即日起，规范贷款产品定价，严格控制购车客户融资成本，从源头上遏制高佣金问题，原则上实际对客利率定价，年化后不得高于当期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的2倍（即年化利率不超过6%，五年信用卡分期费率不超过16%）。

同时，规范佣金支付行为，杜绝汽车经销商强制或原则性向客户推介高佣金汽车金融产品，杜绝经销商利用高佣金故意压低汽车销售价格并诱导消费者提前归还贷款或扭曲消费者真实贷款意愿、真实贷款期限的需求的套利行为，不得通过向合作方支付高额佣金的方式诱导合作方隐瞒实际融资成本或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品，增加消费者的借贷成本，进而损害消费者以及金融机构的利益，稳定省内汽车消费金融市场，促进汽车消费提升。

据新浪金融研究院不完全统计，截至6月17日12时，已有工商银行河南省分行、中国银行河南省分行、交通银行河南省分行、邮储银行河南分行、平安银行郑州分行、民生银行郑州分行、浙商银行郑州分行、广发银行郑州分行、中信银行郑州分行和中原银行等10家河南省银行集体发声规范汽车消费金融业务。

这一行动与前期政策导向形成呼应。今年3月，国家金融监督管理总局河南监管局联合河南省委金融办、河南省发展改革委、河南省商务厅共同印发《关于做好金融支持扩大消费工作的通知》，鼓励金融机构合理优化汽车贷款业务，适当减免提前结清贷款产生的违约金，丰富汽车金融产品供给，有效降低汽车保险保费等。

此外，政策强调，严禁通过高息高返拓展业务，严禁通过向客户转嫁返佣成本提高利费水平。加强汽车经销商行为管理，合法合理确定佣金水平。

据了解，作为国内汽车消费大省，河南的汽车市场活力显著。根据乘联会和保险公司发布的新车上牌数据，2024年，该省乘用车上牌量为139.8万辆，排名全国第五，中部六省第一。

“高息高返”滋生车贷乱象

已有银行出手整顿

近年来，汽车金融服务已成为多家银行的战略发力重点。

2024年银行年报数据显示，汽车类贷款业务增长态势显著。例如，截至2024年末，交通银行信用卡贷款余额5382.77亿元，较上年末增幅9.94%。其中，汽车分期余额较上年末增加674.16亿元，增幅240.10%；平安银行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。

值得关注的是，在市场扩张过程中，部分银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期车贷以获取利息收入，汽车经销商则通常会将部分银行返佣转化为车价折扣吸引消费者贷款，逐步形成了“高息高返”的业务模式。

然而，“零利息”“车价优惠”的营销外衣下，有时隐藏着返佣机制不透明、违约条款模糊、利率过高等陷阱，既损害了消费者的合法权益，也扰乱了汽车市场的正常秩序。

此外，对于银行而言，利润空间收窄、风险增长等问题也陆续凸显。

一方面，经销商引导“长贷短还”严重挤压银行利润空间，银行息差已至历史低位。数据显示，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%；2025年一季度，商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末下降9个基点，再创历史新低。

另一方面，黑猫投诉平台数据显示，银行在汽车金融领域的投诉量急剧攀升，车主投诉集中在实际利率过高、与贷款承诺不符，以及提前还款受限且未被告知收取违约金等问题。

此次河南多家银行的集体发声正直指“高息高返”模式下滋生的行业乱象，从利率管控、佣金规范等方面划定业务红线。

事实上，今年以来，多地银行已陆续行动，向车贷乱象亮剑。今年4月，部分银行收紧提前还款政策，将免违约金提前还款的门槛从“贷5满2”提高至“贷5满3”；6月初，新浪金融研究院咨询了北京地区多家大行，部分工作人员明确表示当地确已暂停“高息高返”业务。

监管层与行业协会形成治理合力

为汽车金融戴上“合规紧箍咒”

在金融机构主动规范业务的同时，一场自上而下的监管风暴也正席卷汽车消费金融业务市场。

今年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

《通知》提到，相关金融机构应当严格贷款定价管理，不得以贷收费；不得向消费者转嫁经营成本；不得通过高返佣引导经销商向消费者强制搭售、选择性推介金融产品或服务；不得侵害消费者知情权与自主选择权；及时修订侵害消费者合法权益的条款，在合同中以足以引起消费者注意的方式，提示关注服务内容、价格、双方权责等重要信息。

政策信号也传导至地方层面。多地行业协会相继出台了关于汽车消费金融业务的自律公约，从行业层面搭建规范框架。

四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》提出，在川银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

开封市银行业协会则提出“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品，杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款，以及杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

信阳市银行业协会专职副会长在《信阳市汽车消费金融业务自律公约》说明会上强调，各机构应凝聚共识，主动作为，以公约为行为指南，共同维护市场秩序，营造一个公平、公正、透明的汽车消费金融市场环境。

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，长期看，长期来看，在摆脱“高息高返”等恶性竞争后，银行将更聚焦市场实际需求及经销商服务质效，转向精耕产品与服务。

转自：金融研究院