高盛说自动驾驶会让车险价格腰斩，我们都是受益者吗？
最近，高盛发了一份重磅报告，指出未来自动驾驶不仅会改变出行方式，还可能彻底颠覆保险业。分析师马克·德莱尼预计，未来15年内，保险成本将下降50%以上，从2025年的每英里0.50美元降至2040年的每英里0.23美元。
很多人第一反应是：自动驾驶离我还远着呢，车险这事还能跟我有什么关系？别急，这事还真和你我有关——尤其是生活在中国这片自动驾驶技术狂飙突进的土地上。
01|一场车险“价格革命”？自动驾驶正在悄悄改变规则
我们先来看看高盛的核心判断：未来 15 年，自动驾驶将让车险价格下降超过 50%。从现在每英里（约1.6公里）0.50美元，降到2040年每英里0.23美元。
换句话说，如果你家那辆车开得够久，未来保费可能是现在的一半！
听起来是不是有点不可思议？但背后的逻辑很简单——自动驾驶车更“冷静”、不玩手机、不酒驾、不疲劳驾驶，理论上比人靠谱得多。
美国那边已经有不少数据佐证：Waymo 和 Cruise 的自动驾驶车每英里出事故的概率，比人类驾驶低出一大截。
在中国，像小马智行、萝卜快跑这类Robotaxi玩家，也都交出过“百万公里零事故”这种成绩单。
所以，事故变少，保险理赔自然也就少了，价格下降是趋势。
02|问题来了：车出了事，到底该谁赔？
再次回到自动驾驶真正让保险公司头疼的地方，其实不是事故少了，而是——责任难界定了。
比如你坐在一辆自动驾驶出租车里，车撞了人，司机是AI。那现在，是你赔？车主赔？AI开发商赔？系统算法出问题，是软件公司赔？
这就牵扯到了一个全新的险种：产品责任险、网络安全险、甚至是算法失控险……听着像是《黑镜》里的设定，但已经在美国现实中上演。因此，分析师指出，“现有的汽车保险公司可能需要投资人才和能力，才能在承保一系列新的潜在风险的同时实现盈利。”
目前，美国一些州（比如德克萨斯）已经要求自动驾驶车辆必须配保险，但到底保什么、谁负责，还没个统一答案。高盛甚至说：这件事可能得等到联邦法院或国会出手，才能厘清。
03|那中国呢？我们也在探索自己的路
中国的消费者更关注自己的“钱包”，中国市场现在的情况怎么样，自动驾驶有影响到国内的保险市场吗？
答案是：我们起步晚，但动作很快。
如果你是华为问界、小鹏、极越这些智能驾驶车的车主，你可能会发现，这些车企已经开始配套“智驾专属保险”，平安产险、太保产险、人保财险等几大保险公司也都上线了面向高阶智驾的专项保障方案。
比如，小鹏的用户可以一键在APP里投保智能驾驶责任险，还能享受“智驾出事故，专属团队极速处理”的服务。
华为更狠，直接给问界车型配了“智驾无忧服务”，覆盖智能泊车、代客泊车、自动变道辅助等场景，最高赔付额度达到500万元。
这不是拍脑袋搞噱头，而是真实发生的行业联动。未来谁掌握更强的算法、行驶数据和风险评估能力，谁可能就是保险业的新王者。
04|但真正的挑战，还在法规上
目前，中国的《道路交通安全法》对“谁是司机”还有很明确的定义，但当人类不再握方向盘，这一套规则也得重写。比如，自动驾驶车撞了人，车主明明啥也没干，但平台说“你是车主，你负责”；而车主却说“你不是说你是L4级自动驾驶吗？我都没干预，凭啥我赔？”
这个问题，保险公司还解决不了，最终还是要靠制度保障。业界也在呼吁——给自动驾驶车辆单独立法，明确车企、软件开发商和用户的责任边界。
如果你是一个普通车主，现在可能还感受不到这种变化。但未来当你买的车越来越智能，你会发现：
- 你的保费可能会因为你开的是“高智商车”而更便宜；
- 保险产品也会变得更灵活，不再只是“出事故赔钱”，可能变成“你开的越稳，返现越多”；
- 如果你用打车打的是一辆Robotaxi，平台的责任险额度可能会成为你选择哪个品牌的重要考量；
- 对创业者和投资人来说，自动驾驶背后的数据、算法和保险模型，正在诞生一片新蓝海。
车险，听起来只是我们日常生活中的一张单据，一笔开销。但它背后连接的是责任体系、技术成熟度、风险控制能力和整个社会对“谁应该为出行安全负责”的理解方式。
自动驾驶正在悄悄重构这一切。