10万亿公积金“松绑”：大修落地，修房、养房都能提取
作者 | 第一财经 吴斯旻
时隔七年多，《住房公积金管理条例》完成第三次修订：提取场景扩容至九种，装修自有住房、支付物业费都能提，缴存端则向2亿多灵活就业群体敞开，全国性异地互认互贷也得以落地，住房公积金的制度包容性明显提升。
18日，“国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定”全文公布，修订后的《住房公积金管理条例》（下称《条例》）自2026年9月20日起施行。
有业界观点认为，在1999年《条例》出台后，本次修订是继2002年、2019年两次微调后，近二十年来幅度最大的一次系统性修订。而根据住建部去年发布的《全国住房公积金2024年年度报告》，截至2024年末，住房公积金缴存余额达到109252.79亿元。
“在城镇居民住房需求基本解决的情况下，住房公积金普惠金融属性正更加突出。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉说。
具体来看，本次条例修订主要围绕拓宽提取和使用范围、扩大制度覆盖面、强化风险防控和提升管理服务效能四方面展开。
首先，在使用范围上，住房公积金提取情形由原来的6类扩展至9类。过去，住房公积金提取主要集中在住房交易环节，而对居民实际居住环节、购房后的后端支持长期存在空白。此次调整后，新增装修自住住房、支付自住住房物业费、国务院批准的其他住房消费情形等可以提取住房公积金的情形。
“这意味着住房公积金不再是单一的‘购房融资工具’，而转型成为覆盖居民‘购、租、修、养’全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。”李宇嘉认为，随着中国城市发展正在从大规模增量扩张转向存量提质增效为主的阶段，住房公积金缴存人在住房装修、更新改造、维修养护、适老化和适幼化改造等方面需求大幅增长，住房消费支出从过去的“购房”“租房”为主向“修房”“养房”拓展。
截至8月中旬，全国已有超过20个城市在年内出台住房公积金装修提取政策，即允许提取公积金用于房屋装修。
此前有市场预期认为，相较于《条例》最终确定的九种提取适用情景，提取范围还可以进一步扩大。对此，李宇嘉持反对态度。他认为，当前的修订已经顺应和满足了基本的住房消费需求，而作为一种普惠性金融工具，住房公积金的用途不应“无限放大”；此外，《条例》将“经国务院批准的其他住房消费情形”作为兜底条款，这意味着未来如若出现居民住房消费的新形式、新场景、新业态，也可以适时纳入。
与此同时，《条例》还新增明确：对提取住房公积金支付房租，不再设置房租超过家庭工资收入规定比例的门槛限制；适当拓宽住房公积金投资运用渠道，明确住房公积金管理中心可以将住房公积金用于购买政策性金融债。
其次，在制度覆盖面上，《条例》首次提出，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受相应的政策支持。
近两年来，灵活就业人员已成为公积金扩面的重要方向，不少城市已先行推行相关政策。但根据住建部数据，2024年全国住房公积金实缴人数为1.76亿人，其中灵活就业人员实缴人数为218.82万人，占全部实缴人数比重仅为1.24%，这与我国超过2亿人的灵活就业群体规模相比，制度覆盖仍有较大拓展空间。
异地互认互贷也是《条例》修订中的一大亮点，并有望与放宽灵活就业人群缴存制度，同频共振。
一方面，随着都市圈和城市群建设提速，跨城通勤已成为许多上班族的日常，异地互认互贷有利于满足这些群体长期“职住平衡”的需求；另一方面，灵活就业人员跨城市流动频繁，更有可能面临异地缴存接续、断缴后的账户处理、缴存与社保联动等问题。
根据《条例》，简化职工申请提取住房公积金的手续，缩短住房公积金贷款申请的审查时限，实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动住房公积金转移接续、异地贷款等业务便捷高效办理。
不过，业界也有提出担忧：《条例》并未明确平台企业、新业态用工主体等的缴存责任，长期仅靠个人自愿缴存，或难以发挥公积金互助属性,叠加该群体收入波动大、抗风险能力弱，不少人因现金流压力放弃参保。要想切实提升政策覆盖面，相关政策仍需继续细化、完善。
此外，面对“使用更灵活”的住房公积金，加强风险管理也是应有之义。根据《条例》，国务院住房城乡建设主管部门确定住房公积金领域公共信用信息，住房公积金管理中心建立全面完整准确的信用记录并纳入全国信用信息共享平台；对以欺诈、伪造证明材料等手段违法提取住房公积金、获得住房公积金贷款的行为，规定明确的法律责任。
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