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千万不要让新能源车险走了商用车险的老路。

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人保、平安、太保在新能源车险的打法剖析

人保财险：数据驱动的精准定价

人保财险在新能源车险领域凭借其庞大的客户数据资源以及自研的“人保分” 定价体系，走出了一条独特的道路。通过对每一辆车进行风险打分，依据分数的高低来判断风险大小以及客户质量优劣，这一举措使得人保财险在风险评估和定价方面具备了极高的精准度。从实际数据来看，2024 年人保财险的新能源车承保数量飙升至 1159 万辆，同比增长幅度达到了 57.3%，保费收入也随之水涨船高，达到了 508.57 亿元，同比提升 58.7%。更为关键的是，在新能源家用车业务板块，人保财险成功实现了承保盈利，这在整个行业中都是极为亮眼的成绩。

平安产险：聚焦智能辅助驾驶保障

平安产险将目光聚焦于智能辅助驾驶保障这一细分领域，积极与车企展开深度合作，联合推出了“智能辅助驾驶保障权益”。这一举措旨在鼓励车主大胆使用自动辅助驾驶功能，不过，对于理赔设置了明确的前提条件，即只有在辅助驾驶开启状态下，且事故能够明确归因于该功能时，车主才能获得相应的赔偿。为了确保事故定责的准确性与公正性，平安还创新性地推出了 “三重目标” 定责机制。虽然平安产险并未过多披露具体的数据细节，但从市场反馈来看，其为全国约 800 万新能源车主提供了超过 35 万亿元的风险保障，这一体量充分彰显了其在新能源车险市场的强大影响力。以某些搭载了先进智能辅助驾驶系统的车型为例，平安产险通过与车企的数据共享和技术协同，能够更加精准地判断事故原因，合理界定理赔责任，既保障了车主的权益，又有效控制了自身的赔付风险。

太保产险：运营与理赔双管齐下

太保产险则采取了从运营和理赔两个关键方向发力的策略。在运营方面，大力推行垂直化的经营管理模式，通过优化流程、实现运营集约，显著提升了整体的服务效率。在理赔环节，积极推动理赔集中化，与车企建立起紧密的合作关系，实现了配件价格和出险数据的实时互通。借助科技手段，太保产险持续降低理赔成本，提高维修效率。2024 年，太保产险新能源车险保费收入达到 183.17 亿元，同比增长 48.55%，覆盖新能源车主超过 460 万人。在一些城市，太保产险通过与当地大型车企的合作，建立了专门的新能源汽车理赔服务中心，实现了定损、维修、理赔的一站式服务，大大缩短了理赔周期，降低了理赔成本，同时也提升了客户的满意度。

头部险企的经营策略：优势背后的隐忧

中国人保依托强大的线下服务网络，在新能源车险市场深耕服务，通过与车企合作、建立专属理赔通道等方式，吸引了大量客户；平安凭借科技赋能，利用大数据精准定价、智能理赔，提高了运营效率；太保则通过精细化运营，苦练内功的方式，找到适合自己的新能源车险发展之路。

巨头们凭借充足的费用预算，在渠道拓展、营销推广上投入巨大，迅速占领市场份额。其强大的精算能力，让它们能够精准评估风险，筛选优质业务。但这种“择优而取” 的模式，却将赔付率较高的业务留给了中小保险公司。长此以往，市场资源将进一步向头部集中，中小险企生存空间被严重挤压，整个行业的生态将被破坏。

新能源车险赔付高：并非不可破的“魔咒”

有人将新能源车险赔付率高归咎于电池成本高、维修技术复杂、事故率上升等客观原因。诚然，这些因素确实增加了保险赔付的压力，但绝非不可改变。

电池成本方面，随着技术进步和规模化生产，电池价格正逐年下降。保险公司完全可以与车企、电池厂商建立战略合作，共同探索电池维修、更换的成本优化方案。在维修技术上，通过与专业维修机构合作，建立标准化的维修流程和定价体系，降低维修费用的不确定性。针对事故率问题，保险公司可以利用科技手段，加强对车主驾驶行为的监测和引导，推广安全驾驶奖励机制，降低事故发生概率。

然而，部分保险公司却选择了最“省事” 的做法 —— 通过 “评分” 筛选业务，将赔付率高的业务拒之门外。这种短视的行为，不仅没有解决根本问题，反而将风险转嫁给了行业和社会。

“评分筛选”：一场不公平的游戏

所谓的“评分” 筛选车险业务，本质上是头部险企利用自身优势，进行的一场资源掠夺。它们凭借强大的数据分析能力，对客户进行 “打分”，将优质客户收入囊中，而那些被贴上 “高风险” 标签的客户，则被无情抛弃。

这些被抛弃的客户，要么被迫接受中小保险公司更高的保费，要么选择没有保障的统筹模式。统筹并非保险，其运营缺乏监管，资金安全没有保障，一旦出现大额赔付，往往无法兑现承诺，最终受害的还是车主。而中小保险公司承接了大量高风险业务，赔付压力剧增，经营风险不断加大，随时可能面临破产危机。

这种“劣币驱逐良币” 的局面，不仅破坏了市场的公平竞争环境，也让保险行业的公信力受到严重损害。保险的本质是分散风险、互助共济，而 “评分” 筛选却将这一本质抛诸脑后，让保险成为了巨头们谋取私利的工具。

破局之道：合作共赢，回归保险本质

要打破新能源车险的困局，需要整个行业摒弃“零和博弈” 的思维，走向合作共赢。头部险企应发挥自身优势，与中小保险公司建立风险共担机制，共同探索降低赔付率的有效途径。例如，联合建立新能源车险数据共享平台，整合行业数据，提高风险评估的准确性；共同研发创新型保险产品，通过产品创新降低赔付风险。

监管部门也应加强对市场的监管，规范“评分” 筛选等行为，防止市场垄断和不正当竞争。同时，加大对中小保险公司的扶持力度，引导行业资源合理分配，促进市场的均衡发展。此外，还应加强对统筹等非保险机构的整治，维护保险市场的正常秩序，保障消费者的合法权益。

保险公司自身更要积极主动，加强与产业链上下游的合作，从源头上控制风险。与车企合作，参与车辆的研发设计，提高车辆的安全性和可维修性；与电池厂商合作，建立电池回收利用体系，降低电池更换成本。通过这些措施，真正实现新能源车险的可持续发展。