千亿新能源车险寻承保良方
新能源车险发展迅猛，何时迎来扭亏拐点备受业内关注。在10月28日举行的2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上，新能源车险成为热议话题。“我国承保新能源汽车已超过4000万辆”，论坛上公布的不仅是一组数据，更释放出一个价值千亿级赛道正在崛起的信号。
另一组更具冲击力的数据，更加印证了这个赛道发展潜力：“预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30%。”毫无疑问，一片“新蓝海”正澎湃涌动。然而，聚光灯下，挑战与机遇同样醒目。
千亿赛道迎风起
“目前承保新能源汽车超过4000万辆”“今年前9个月新能源汽车商业险投保率达91%，比燃油车高6个百分点”“预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30%”……会上公布的一组组数据，勾勒出一幅清晰的新能源车险发展脉络图。
这些数据无不表明，新能源车险正在成为保险业不可忽视的增长极。庞大规模的背后，是一片正在快速扩张的市场新蓝海。
在国家金融监督管理总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌看来，智能化趋势给保险人带来深刻影响，会催生出更多风险防控需求，保险的责任界定、计算基础、商业模式等将发生变化，需要摒弃传统保障模式。
他以车险为例解释道，应从承保驾驶员操作风险，或是车企软件和配件等供应商的产品风险入手，从以事故损失数据定价扩展至以行车数据定价，提升承保、定价、定损、理赔、精算等专业性。
绿色化趋势同样在推动着保险业的变革。尹江鳌指出，保险业要研究绿色化趋势对经济社会各方面的影响，从投资、生产、消费、出口等方面谋划风险保障、投融资和风险减量等服务，扩大覆盖面。比如，车险相关保障和风险减量服务将会延伸至产业链上下游更多领域。
保费难以覆盖风险成本
前景广阔无疑，但当中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾在论坛上直言“2024年，新能源车险整体承保情况呈亏损状态”时，揭开了新能源车险发展过程中的隐忧。
张晓蕾进一步表示，在进行车险费率回溯分析时，结果显示新能源车险车均风险成本是燃油车的约2.2倍，但新能源车险的保费仅是燃油车险的1.7倍，达不到2.2倍的水平。
这意味着新能源车险的保费无法覆盖其风险成本，形成了定价与风险水平的显著差异。
问题产生的根源在哪？从出险率方面看，新能源车险中营运车占比较高，新车占比较高，所以出险率相对较高；从理赔金额来看，新能源车险维修门槛较高，配件供应链相对封闭，导致赔款较高。
中国人民财产保险股份有限公司副总裁张道明指出了新能源车险发展的核心挑战：其一，新能源汽车的出险率和赔付率均显著高于燃油车；其二，基础数据不足，大量新品牌、新车型上市，缺少历史承保理赔经验数据，给风险定价带来挑战；其三，新能源汽车技术迭代快，技术变革的速度已远远超过传统定价模型的更新频率。
破局路在何方
挑战重重的背后，与会人员也为新能源车险勾勒出了未来的发展图景。张道明表示，未来可以从三个方向突破：加速开展智能化新能源汽车专属产品的研究、通过数据驱动风险减量、建设新能源车智能交互生态平台。
中央财经大学副教授刘春生在接受北京商报记者采访时表示，新能源车险为险企带来业务增长机遇，但新车型数据不足、维修成本高也带来风险评估和赔付压力。险企需加强数据积累以优化定价，深化与车企合作提升理赔能力，并探索风险减量服务创新以应对挑战。
而监管部门也正在力推保险业与车企合作。论坛上传递出的另一个重要信息是，国家金融监督管理总局将引导保险业与汽车业签署合作备忘录，探索保险车型综合分级制度建设，推动降低车型全周期使用成本，实现消费者、车企、保险等多方共赢。
区别于传统车险，2021年底，新能源汽车专属保险产品正式上线。然而，这一初来乍到的新品却遇到了成长的烦恼，“车主喊贵”的声音接连不断。与会人员认为，新能源车险费率长期走势仍待时间给出答案。
“从中短期来看，随着车龄上升，新能源车险原本以新车为主的情况有所改变，且营运车逐渐饱和后，风险率将受到抑制，车险费率会逐渐回归平稳或呈下降趋势。但长期来看，在多重因素的背景下，还是存在着很多不确定性。”张晓蕾表示。
来源：北京商报
作者: 胡永新