驾照记满12分出事故，保险赔不赔？看再审如何改判
某日清晨，陈某驾驶小型面包车行驶至一路口时，车头碰撞前方斜穿机动车道的行人谢某，造成谢某当场死亡。交警认定陈某与谢某负事故同等责任。事故发生时，陈某的驾驶证状态为"违法未处理，记满12分，扣留"。肇事车辆投保了交强险和商业第三者责任险。事故后，谢某家属与陈某在调解委员会主持下签订调解协议，约定陈某赔偿37万元，其中10万元由陈某支付，余下27万元向保险公司索赔。因保险公司拒赔，谢某家属诉至法院。一审法院判决保险公司在交强险和商业险范围内承担赔付责任；二审法院则认为驾驶证记满12分属"无证驾驶"，保险公司交强险和商业险均可免责，改判陈某自行赔偿27万元。陈某不服，申请再审。
再审法院认为：一、关于交强险，保险条款中"驾驶人未取得驾驶资格"属格式条款，双方对此理解存在争议，根据《民法典》第四百九十八条规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，故驾驶证记满12分不属于"未取得驾驶资格"的免责情形，保险公司应在交强险范围内承担赔偿责任；二、关于商业险，免责条款约定"驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间"保险人不负责赔偿，该条款将法律法规禁止性情形作为免责事由，保险公司仅需尽到提示义务，案涉条款已加粗加黑且陈某签字确认，免责条款有效，陈某驾驶证状态为"记满12分，扣留"，符合免责情形，保险公司商业险免责成立。最终再审判决：撤销原判，保险公司在交强险范围内赔偿18万元，陈某赔偿9万元。
本案折射出一个与广大车主切身相关的问题：驾驶证记满12分后驾车发生事故，保险到底赔不赔？从再审判决可以看出，交强险和商业险的裁判结果截然不同，核心原因在于两者的法律性质和条款解释规则存在本质差异。
交强险具有强制性和社会救济功能，其免责条款属于格式条款。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十八条规定："对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。"本案中，"未取得驾驶资格"究竟是仅指自始未取得驾照，还是包括记满12分的情形，双方各执一词。在存在两种解释时，法律明确要求作出不利于保险公司的解释，体现了对格式条款弱势方的倾斜保护。
商业险则不同，其遵循意思自治原则。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定："机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。"商业险免责条款将上述法律禁止性规定作为免责事由，根据相关司法解释，保险公司仅需尽到提示义务而非明确说明义务，且案涉条款已加粗加黑、投保人已签字确认，故免责条款有效，保险公司据此免赔。
上海融孚（连云港）律师事务所王伟国律师在此提醒广大车主：第一，驾驶证记满12分后切勿心存侥幸继续驾车，不仅违反交通法规，还将面临商业险拒赔的重大风险，一旦发生事故，巨额赔偿可能全部由个人承担；第二，交强险虽在记满12分情形下仍需赔付，但其赔偿限额有限（死亡伤残赔偿限额18万元），远不足以覆盖重大事故损失；第三，投保时应仔细阅读保险免责条款，特别是加粗加黑部分，签字前务必知悉自身权利义务；第四，发生事故后应及时依法处理驾驶证违法记分，恢复合法驾驶状态，切勿在违法状态下冒险上路。道路千万条，安全第一条，守法驾驶才是最好的"保险"。
注：本文已做完整脱敏处理，仅是个案分析，文中观点仅系律师个人理解，不代表法院立场，不构成个案及类案法律意见，仅用于法律科普。如有雷同纯属巧合，可以联系上海融孚（连云港）律师事务所王伟国律师删除。