内容摘要：新能源车成为主流，击破保司对于事故理赔的话语权。比亚迪、丰田等17家车企自营车险，保司开始滑落至“被优化”边缘。更致命的是，L3智驾加速落地，正从源头消灭事故车，彻底摆脱对保司的依赖。

作者丨车内韩车

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近年来，事故车辆的维修越来越成为社会关注的焦点，修理厂与保险公司在事故维修中，就如站在拳击台上红角和蓝角的拳手，为了各自的利益拼命博弈。

但是决定这一切博弈最终胜负的权杖，其实被主机厂暗暗地握在了自己手里，现在，主机厂更是打算把拳击台都搬回家了。

01、新能源击破保司话语权，理赔定价需重新设计

支撑主机厂如此任性的底气，在于新能源车彻底成为车市主流，主机厂直接下场成立财险公司经营车险业务，以L3技术应用为代表的高阶自动驾驶交通生态全面落地启动，这三个车市的发展趋势正一步步将底气夯实为坚固的基石。

从销量来说，汽车的主战场在乘用车，截至2025年9月底，公安部发布的权威数据显示，中国汽车社会总保有量约3.6亿辆，其中乘用车占比约89%。

乘用车的主战场在新能源，新能源汽车保有量达3689万辆，占汽车总保有量的10.27%，在新车销售市场，2025年1-11月新能源车累计渗透率达53.6%，11月单月直接冲刺至59.3%，全年累计渗透率过半毫无悬念，2025年注定成为新能源车加冕车市主流的元年。

随着车辆可靠性、道路条件和交通执法的不断提高，汽车后市场的价值中心越来越偏向于事故车维修，而主机厂随着新车型普遍的新能源化，也从利益博弈的幕后走到台前。

保险公司在事故维修中，始终面临无法掌控全部投保车型的维修技术与配件供应的难题，这其实也就意味着保险公司并不掌握事故车维修定价的顶层设计权。

在燃油车维修领域，伴随合资车国产化率和自主品牌车市占率的不断提高，在配件供应方面，拆车件和仿冒件开始大举进入市场，到后期再造件和品牌件（包括部分OEM件）的普遍供应，这些非原厂件的性价比越来越具有市场优势。

至于维修技术，除非那几个需要专用电脑匹配的维修项目之外，如更换某个控制电脑和仪表以及影音系统等纯电子部件之外，那些特有的拆装工艺和专用工具，已经随维修技师的流失而扩散到了社会上。

保险公司通过核价核赔，能轻易识别并锁定更低的维修工时和配件报价，原厂授权维修体系的唯一性就被以这种方式给击破了，再加上主机厂以压库模式为主导的营销策略，必然倾向于批建更多的授权4S店。

这就导致了授权维修产能迅速过剩，并间接促进了保险公司资源换资源的潜规则盛行，而这又反过来进一步加重了非原厂件的供应和维修技术的流失。

然而汽车新能源化，极大的便利了主机厂重新夺回维修技术与配件供应的主导权，并且也让车联网的落地有了强大的物质基础，因而从根本上打通了主机厂直联用户与车辆的管道，彻底改变了车辆不回4S店、主机厂与售出车辆失联的窘境，一举将维修机会也纳入了主机厂的感知范围。

这就是为什么在新能源车的车险领域，保险公司持续亏损的原因，因为它已经没有了货比三家然后坐收渔利打压赔付支出的渠道，所以也就几乎丧失了在燃油车维修领域的强势地位。

除了与主机厂签订总对总合作协议，就只剩拼命涨保费这一条路了。

02、自营车险势头正盛，主机厂谋求摆脱保司

看见保险公司在新能源车的车险领域吃瘪，主机厂不再满足于只做幕后的那只手了，终于亲自站上拳击台，要把汽车产业链中最后一个游离于它们掌控之外的主要利益环节纳入麾下。

主机厂直接成立财险公司（以下简称主机车险）经营车险，因为它们有着传统车险不可比拟的优势。

在收入方面，传统车险无论怎么设计调整保费标准，主机车险可以一一照搬，甚至连保单条款的标点符号都不用改，气人不？

在支出方面，主机车险几乎完全拥有维修技术与配件供应的主导权，不，是垄断权！即使是不同品牌之间，至少大部分技术和OEM配套商都是相通的。

这方面，还远远没有达到燃油车维修技术与配件烂大街的程度，而垄断必然带来暴利，这从新能源车普遍高企的零整比就可见一斑。

另外，主机车险比传统车险在组织结构上更加扁平，而且对于展业来说，那只是在整车销售或维修接待时多一项工作内容而已，不像传统车险的相关人员那样需要以此谋生，因此在用工成本、办公成本、展业成本等方面，基本属于天差地别。

试问传统车险拿什么与主机车险竞争？大约只有越来越少的燃油车基本盘了吧。

目前有哪些主机厂成立了车险公司呢？

截至2025年12月，汽车主机厂参股甚至持有保险牌照的财险公司主要包括：

比亚迪：通过全资收购易安财险并更名为深圳比亚迪财产保险有限公司，已获批经营车险业务。

小米集团：联合法国巴黎保险集团、大众汽车等股东设立北京法巴天星财产保险股份有限公司，于2025年10月正式开业。

广汽集团：旗下众诚保险是国内较早由主机厂设立的专业汽车保险公司。

一汽集团：通过鑫安汽车保险参与车险市场。

吉利集团：通过入股合众财产保险间接布局。

成立保险经纪公司的主机厂数量较多，AC汽车盘点显示，已有17家主机厂通过保险经纪公司切入车险领域，常见例子包括：丰田保险经纪，蔚来保险经纪有限公司，北京理想保险经纪有限公司，特斯拉保险经纪(中国)有限公司等。

02、智驾无限降低事故率，保司生态位弱化

如果说新能源化属于加强了幕后操纵，那么主机车险则是把竞争优势扩大到近乎作弊，而高阶智能驾驶则有可能是把事故维修这个博弈的拳击台给搬到主机厂的屋檐下了。

新能源车的主战场之一是不断进阶的智能驾驶，追求自动驾驶或高阶智能驾驶的主因之一是减少直至杜绝交通事故。

导致交通事故的前两大主因是：

人为因素：驾驶员行为是事故发生的首要原因，具体包括：

危险驾驶行为：如超速、酒驾、疲劳驾驶、分心驾驶（如使用手机）等，这些行为直接降低反应能力。

不良心理状态：例如赌气车、路怒症、侥幸心理等，易导致判断失误。

操作不当：如未保持安全距离、违规变道、未观察盲区等。

车辆状况不良：车辆技术缺陷或维护不足会显著增加风险，例如：刹车失灵、灯光故障等关键部件失效。车辆带病上路、非法改装或超载运行。

根据国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会批准发布的《汽车驾驶自动化分级》国家推荐标准：

L3级自动驾驶在特定条件下能够真正实现自动驾驶，支持车辆自主完成变道、转弯等操作，驾驶员可以双手完全离开方向盘，仅在系统发出请求时进行接管。这一技术突破不仅让驾驶员在行驶过程中能够自由地处理工作，还彻底解放了驾驶员的注意力，使汽车从单纯的交通工具转变为移动的生活空间与智能终端。

2025年12月23日，工信部首期批准并由北京市公安局交通管理局许可北京出行汽车服务有限公司名下的3辆北汽极狐智能网联汽车，在全网直播了L3级自动驾驶在条件许可内道路行驶的首测。

2025年12月26日，深蓝汽车首批46辆L3级自动驾驶车辆迎来正式上牌及上路，距离工信部批准相关车型准入仅过去了11天。

2025年12月27日，武汉正式获批建设国家智能网联汽车先导区，成为全国首个实现“车路云一体化”全域开放的城市，为L3技术落地创造了有利条件。

且不说杜绝车辆交通事故，就算车辆交通事故只是成为了一个极低概率的事件，甚至将之归类为产品质量责任，届时传统车险公司的落脚点会在哪里呢？

写在最后

我们探讨过很多车主、修理厂与保险公司在事故维修中盘根错节的利益纠葛：

保险公司采取了一轮又一轮的行业自律，修理厂在行业协会的组织下报团取暖，车主越来越多将在事故维修中被侵害的现实诉诸法律，但是事故维修的乱象依然剪不断理还乱。

也许最终的解决方案是智驾大于等于L3？让我们拭目以待。

—— 全文完。感谢您的耐心阅读