孕检低风险仍遭拒赔：唐氏综合征理赔纠纷背后的保险条款之困
去年，杜先生为怀孕的妻子投保了一份母婴医疗保险，投保时双方确认孕检显示唐氏综合征筛查结果为低风险，保险公司也顺利承保。本以为这份保险能为孩子的健康增添一份保障，可孩子出生后不久，因发育迟缓被确诊为唐氏综合征，杜先生夫妇向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝。
保险公司给出的拒赔理由是，保单条款中明确约定，仅对 “标准型唐氏综合征” 承担赔付责任，而杜先生孩子确诊的是 “嵌合型唐氏综合征”，不在保障范围内。这一说法让杜先生夫妇措手不及，他们表示，在投保时从未听说过唐氏综合征还分 “标准型” 和 “嵌合型”，保险公司的销售人员也从未提及这一细分类型的区别，更没有明确说明只有标准型才能理赔。
杜先生回忆，投保时他重点关注了保险是否覆盖唐氏综合征相关风险，销售人员仅告知 “孕检低风险符合投保条件，后续若孩子确诊可理赔”，对于疾病类型的细分条款完全没有解释。他认为，保险公司未尽到《保险法》规定的 “明确说明义务”，未将关键的免责或限责条款以清晰易懂的方式告知消费者，导致自己在不知情的情况下投保，权益受损。
随后，杜先生夫妇多次与保险公司沟通协商，但对方始终坚持按条款执行，拒绝调整理赔决定。无奈之下，他们咨询了专业律师。律师表示，根据相关法律规定，保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，应当在订立合同时向投保人作出足以引起注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。在此次纠纷中，唐氏综合征的类型划分直接影响理赔结果，属于关键条款，保险公司若无法证明已向杜先生明确说明该细分约定，应承担相应的理赔责任。
此事经媒体报道后，迅速引发公众对保险条款透明度的热议。不少网友分享了类似经历，称曾因保险条款 “晦涩难懂”“暗藏陷阱” 遭遇理赔难题。公众普遍认为，保险条款应更加通俗易懂，保险公司需主动提高信息披露的清晰度和全面性，在销售环节如实告知关键条款，而非让消费者在理赔时 “踩坑”。毕竟，保险的核心价值是风险保障，只有保障消费者的知情权和公平交易权，才能让保险行业健康发展，真正发挥 “安全网” 的作用。